En México, los trabajadores que comenzaron a cotizar en una Afore a partir del 1º de julio de 1997 tienen ante sí un panorama lleno de desafíos y oportunidades con respecto a su retiro, ya que en la conocida como “Ley 97”, la pensión está definida por el saldo acumulado en una Cuenta Individual. Este saldo varía entre cada persona y se ve afectado por distintos factores, uno de ellos es la densidad de cotización.

“Actualmente, en 2024, el Modelo de Pensión por Régimen 97 o Ley 97 solicita a los trabajadores distintos requisitos para que obtengan una pensión, entre ellos un mínimo de 825 semanas cotizadas, si bien esta cifra irá en aumento de 25 en 25 cada año hasta llegar a las mil semanas en 2031. Esto supone un reto para todas las personas que cotizan en este modelo y, en particular, para las trabajadoras mexicanas, que suelen cotizar menos años y con salarios más bajos. De ahí la importancia del cumplimiento de las aportaciones obrero-patronales”, dijo Gerardo Chavarría, Gerente de Iniciativas de Negocio de Afore SURA.

¿Qué es la densidad de cotización?

La densidad de cotización se refiere al porcentaje de tiempo que un trabajador, durante su vida laboral, cotiza al Sistema de Seguridad Social. Si, por ejemplo, una persona cotiza la mitad de este tiempo proyectado, su densidad de cotización sería del 50%. Este porcentaje puede variar por factores como la edad a la que una persona se inicia en el mercado laboral o el tiempo en que permanece en un empleo formal.

Una alta densidad de cotización es crucial para cumplir con los requisitos mínimos de pensión o, en su caso, para mejorar el monto de esta. En este sentido, de acuerdo con la CONSAR, en México la densidad promedio actual de los trabajadores que cotizan al IMSS es del 66.5%.

En estos casos, cotizar implica hacer contribuciones económicas de manera regular ante el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS). En el régimen obligatorio, es decir, de empleo formal, estas contribuciones son llamadas Aportaciones Obligatorias y se depositan por ley en tu Cuenta Individual de Afore para financiar tu pensión en el futuro. Esto, en adición a las cuotas sociales que realiza el Gobierno Federal en determinados casos y las cuotas de obrero que se te descuentan en automático de tu nómina.

Las cuotas patronales son hechas por tu empleador y se depositan en las subcuentas de tu Cuenta Individual. A fecha del 2024, tu empleador aporta el 7.331% de tu Salario Base de Cotización (SBC) a la subcuenta de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (RCV) para trabajadores que ganan el equivalente a 4.01 veces el valor de la UMA mensual, aunque este el porcentaje irá en aumento hasta llegar al 13.875% en 2030, que aplica para aquellos que empezaron a cotizar a partir del 1 de julio de 1997, adicional del 2% por concepto de Retiro y el 1.125% como aportación del empleado. Además, tu empleador debe aportar el equivalente al 5% de tu Salario Base de Cotización a la subcuenta de Vivienda.

¿Cómo verificar las cuotas patronales y por qué es importante hacerlo?

La densidad de cotización está estrechamente ligada con el cumplimiento del pago de las cuotas obrero–patronales, ya que estas son las aportaciones que tienen mayor peso para el saldo acumulado que determinará tu pensión. Recuerda que trabajar con prestaciones de ley es tu derecho y, por eso, es muy importante que desde que inicias tu vida laboral compruebes que se te registra ante el Seguro Social conforme a tu salario real, que generas la antigüedad que corresponde, sin altas o bajas injustificadas, y que cada bimestre estas cuotas se realizan correctamente.

Para dar este seguimiento, puedes valerte de los siguientes recursos:

1. Estado de Cuenta Afore. Este documento se entrega al domicilio y/o dirección de correo electrónico que especifiques al registrarte en una Afore. Es clave para gestionar y entender mejor el ahorro destinado al retiro, pues, en particular en los apartados de Detalle de Saldo Final y Resumen de Movimientos, te presenta un detalle de las cuotas patronales hechas a las distintas subcuentas de tu Cuenta Individual.
2. Constancia de semanas cotizadas IMSS. Este documento te permite conocer el número de semanas que tienes cotizadas ante el IMSS, puedes solicitarlo en línea o de forma presencial. En él, verás desglosada tu historia laboral, incluido el Salario Base de Cotización de cada uno de tus empleos, que debe coincidir con el que indica tu recibo de nómina. Si algún dato no te hace sentido, solicita una revisión en el IMSS.
3. Mi Cuenta INFONAVIT. Tanto en su plataforma web como en su aplicación móvil, esta herramienta facilita a los derechohabientes del INFONAVIT gestionar cuestiones relacionadas con su ahorro para la vivienda y su crédito hipotecario. Aquí podrás ver el saldo acumulado y los movimientos sólo de tu subcuenta de Vivienda, pues estos recursos no son administrados por las Afores sino por esta institución.

“Pese a los retos que puedan encontrarse en su camino al bienestar financiero, la elección temprana de una Afore en la que confíen y el hábito de ahorrar e invertir son decisiones que las generaciones jóvenes pueden tomar desde hoy para procurar un retiro digno. En la Ley 97, en adición a tomar el control de su Afore mediante el seguimiento responsable de su Cuenta Individual, realizar Ahorro Voluntario será decisivo para incrementar en el saldo acumulado del que dependerá el monto de su pensión”, indicó Gerardo Chavarría.

En Afore SURA queremos ayudar a las personas a obtener una mejor pensión al momento de su retiro y actuar desde hoy para conseguirlo, mediante una asesoría integral y distintas soluciones de ahorro e inversión. Esperamos que estos consejos te ayuden a comprender mejor los aspectos más técnicos de tu Cuenta Individual de Afore y así, al tomar el control de tus finanzas, continúes construyendo un mejor futuro.