De acuerdo con la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera de 2018, 6 de cada 10 personas adultas cuentan con algún crédito formal, el 22.6% lo destina a gastos de comida, personales o pago de servicios; 9.8% lo usa para el pago de otra deuda y 8.2% para atender emergencias e imprevistos. Unas finanzas sanas nos permitirían cubrir este tipo de gastos con los ingresos propios y para ello es importante tener una adecuada administración de nuestro dinero.

La misma encuesta mencionada revela que en México solo el 35% de las personas lleva un presupuesto y el 58% de ellas, lo hace mentalmente. Endeudarnos no es malo, hay bienes a los que no podemos acceder fácilmente, como una vivienda o un negocio y un crédito nos puede ayudar, pero antes de endeudarnos o seguirnos endeudando es importante conocer nuestra capacidad para poder pagar. A continuación, te presentamos cómo conocerla.

Nuestra capacidad de endeudamiento, es el capital máximo por el que nos podemos endeudar sin correr riesgos de incurrir en el no pago del crédito, para ello es recomendable aplicar la fórmula siguiente:

Capacidad de Endeudamiento = (Ingresos Mensuales – Gastos Fijos) x 0.35

Lo que podemos destinar mensualmente al pago de créditos no debe ser mayor al 35% del ingreso personal o familiar descontando los gastos fijos (los gastos que mes con mes es necesario realizar, como el pago de la renta o mantenimiento, la luz, el agua, colegiaturas, la despensa, pago de créditos, etc.) Por ejemplo, para una persona que gana $10,000 cuyos gastos fijos son $6,000 su capacidad de endeudamiento es de $1,400 ($10,000-$6,000=$4,000*0.35).

Si ya tienes algunas deudas te presentamos un método bastante efectivo para poder liquidarlas.

El método “bola de nieve”

Este método te puede funcionar para parar todo tipo de deudas, requiere de cierto orden y disciplina.

Para iniciar haz una lista de todas tus deudas. Incluye el monto que debes en cada una, el interés que pagas al mes y el pago mínimo mensual que tienes que dar para cada una. Puedes hacerlo en una hoja de cálculo en computadora o en una libreta. Una vez que tengas estos datos suma el monto total de todas tus deudas. ¡No te agobies! Es importante saberlo y también saber que lo puedes pagar.

Ordena tus deudas. Registra tus deudas en el orden siguiente de prioridad: primero van las que afectan las necesidades básicas como: alquiler, electricidad, agua, etc. En la siguiente posición los préstamos más costosos, los podrás identificar ya que tienen la tasa de interés más elevada. Las siguientes deudas ordénalas del monto menor de deuda al mayor.

Comienza por una deuda. Todas tus deudas las vas a pagar con ayuda de este método. Te sugerimos pagar en todos los casos el pago mínimo, con excepción de la deuda que has puesto en primer lugar, en ella paga un poco más del mínimo, lo más que puedas. Hazlo de esta forma hasta que termines de pagar la deuda con mayor prioridad. Es reconfortante ver cómo el monto total que debes se va reduciendo.

Vamos por la siguiente. Una vez que terminaste de pagar tu primera deuda (pagando en ella más del mínimo y el mínimo en todas las demás) vamos por la segunda. ¿Cómo la vas a pagar? El monto que estabas pagando de tu primera deuda (todo) se debe destinar a la segunda. Así la segunda la pagarás en mucho menos tiempo y en el resto de deudas seguirás pagando el mínimo.

El monto que tienes crece como una bola de nieve. Ya que pagaste la primera y la segunda deuda, es importante destinar los montos que destinabas a ellas a tu tercera deuda, en caso de que la tuvieras, y en el resto seguirás pagando el mínimo. Sigue estos pasos hasta estar libre de deudas. Como puedes ver, a medida que vas liquidando tus deudas de mayor prioridad contarás con mayores recursos para pagar tus deudas subsecuentes.

Realizar este ejercicio te ayudará a tener tus deudas bajo control y a sentirte con la tranquilidad de que puedes cumplir con tus compromisos. ¡Recuerda el orden y la disciplina serán tus aliados en el pago de deudas!