El retiro debe ser un periodo de júbilo y para poder disfrutarlo se requieren cubrir sus costos. Esto implica que las personas durante toda su vida laboral tienen que ahorrar e invertir para contar con los recursos suficientes para vivir de forma adecuada durante el periodo en el que ya no recibirán un salario. Si desde una etapa temprana de la vida laboral pensamos en qué haremos en nuestro retiro y cómo nos vamos a financiar podríamos hacer un plan que nos lleve ahí.

Hace algunos años la mayoría de las personas adultas buscaban colocarse en alguna institución donde trabajarían la mayor parte de su vida. Al retirarse, tendrían asegurada una pensión con la que vivirían el resto de su vida manteniendo un nivel económico similar a cuando trabajaban. Hoy el mundo ha cambiado, así como los trabajos y la forma en que nos relacionamos con ellos. Actualmente existe una menor estabilidad laboral, los jóvenes permanecen menos tiempo en un empleo y ya no se tiene asegurada una pensión. Si bien aún hay personas laborando que al retirarse contarán con una pensión equivalente al 100% de su salario actual, cada vez son menos.

En México, al igual que muchos países, los sistemas de pensiones se han transformado hacia esquemas de cuentas individuales donde cada mes el empleador, el gobierno, y el trabajador aportan cierta cantidad y todo lo que se acumule en esa cuenta es lo que el trabajador recibirá como pensión una vez que se retire.

De acuerdo con el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI), la esperanza de vida es de 79 años para las mujeres y de 74 para los hombres. Si una persona se retira a los 65 años deberá vivir entre 9 y 14 años con los ingresos de su cuenta individual. En el esquema actual, en promedio, lo que los trabajadores recibirán como pensión equivale a 30% de su salario actual y con la reforma se espera incrementar gradualmente esta proporción hasta llegar al doble. Si con el ingreso actual presentamos dificultades financieras, ¿con una cantidad mucho menor nos vamos a administrar mejor? Difícilmente.

Para que el momento del retiro sea efectivamente de júbilo y alegría se deberá contar con los recursos suficientes para costear esa etapa y para ello las personas deberán prepararse ahorrando e invirtiendo durante toda su vida laboral. Un esquema de gran utilidad para ello son las AFORE, que administran las cuentas de ahorro para el retiro de los trabajadores. En estas cuentas se depositan sus aportaciones obligatorias y en la que también pueden hacer ahorro voluntario. Sin embargo, solamente 4.9% de los adultos con un trabajo formal realiza aportaciones voluntarias. Los trabajadores independientes también tienen la opción de abrir una cuenta de ahorro para el retiro a su nombre en una AFORE, en la que podrán realizar ahorro de manera voluntaria.

Cuando sabemos a dónde queremos llegar buscamos los caminos que nos llevan a ese lugar, por eso, es importante que te plantees cómo quieres vivir la etapa del retiro, aun cuando estés iniciando tu vida laboral. Ello te permitirá analizar cuántos recursos requerirás para esa fase, hacer un plan para conseguirlos y saber con exactitud cuánto tienes que ahorrar mes con mes para logarlo.

Entre más pronto inicies a planear tu retiro, menos preocupaciones tendrás en el futuro, incluso en el presente, pues tendrás que destinar una cantidad menor de tus ingresos. Un cálculo realizado por Educación Financiera Citibanamex arroja que, si se inicia a los 17 años el ahorro para el retiro, se tendrá que destinar el 7.5% de los ingresos durante toda la vida laboral. Si este ahorro se inicia a los 30 años se deberá ahorrar el 12.7% y, si se inicia a los 60 años o más, se deberá destinar aproximadamente el 122%. Cómo podrás observar en la siguiente gráfica, empezar demasiado tarde resulta matemáticamente imposible (gráfica 1).